UBEZPIECZENIE OC DOBROWOLNE
 
Wprowadzenie
 
Prowadzenie działalności gospodarczej, jak i jakiejkolwiek innej działalności, wiąże się z ryzykiem wyrządzenia szkody osobom trzecim. W związku z tym, ubezpieczalnie oferują możliwość zabezpieczenia się przed takim ryzykiem - poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Wyróżniamy następujące rodzaje umów ubezpieczenia OC:
 
1. ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (patrz: OC kierowcy);
2. inne ubezpieczenia obowiązkowe, których posiadanie nakazują przepisy odpowiednich ustaw (np. ubezpieczania OC: notariuszy, biegłych rewidentów, organizatorów imprez masowych itd.);
3. ubezpieczenia OC dobrowolne.
 
Ze względu na odrębny charakter poszczególnych ubezpieczeń obowiązkowych, o których mowa w pkt. 2 powyżej, niniejsza strona poświęcona została jedynie dobrowolnym ubezpieczeniom OC (tzn. pkt. 3 powyżej).
 
 
Zakres ochrony

 
Dobrowolne ubezpieczenia OC zawierane są na wypadek wyrządzenia szkody w związku z:

1. wykonywaniem transportu w ruchu krajowym,
2. wykonywaniem transportu w ruchu międzynarodowym,
3. inną działalnością gospodarczą, dla której prawo nie wymaga ubezp. obowiązkowego,
4. działalnością "niegospodarczą" (tzw. ubezpieczenia OC w życiu prywatnym).

Zasady rządzące takim ubezpieczeniem określają w każdym przypadku ogólne warunki ubezpieczenia, wydawane przez zakład ubezpieczeń [warunki te zwane są dalej: "o.w.u. OC"].
 
Polisy OC dobrowolnego mogą obejmować odpowiedzialność cywilną za wszelkiego rodzaju szkody, z tym że dla ubezpieczenia całej odpowiedzialności cywilnej związanej z prowadzeniem działalności gospodarczej zazwyczaj trzeba wykupić aż trzy "składniki" polisy:

•
 ubezpieczenie odpowiedzialności kontraktowej -
dające ubezpieczonemu ochronę na wypadek nie wykonania lub nienależytego wykonania zawartej umowy cywilnej,
•
 ubezpieczenie odpowiedzialności deliktowej -
dające ochronę na wypadek wyrządzenia czynu niedozwolonego (tj. czynu zawinionego, sprzecznego z prawem lub zasadami współżycia społecznego, który wyrządził szkodę),
•
 ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt/ produkt niebezpieczny -
dające ochronę na wypadek gdy szkodę spowoduje wyprodukowany/ sprzedany przez ubezpieczonego produkt.

Dobrowolne ubezpieczenia OC zazwyczaj nie dają ochrony w przypadku szkód:

•
 o wartości poniżej określonej w umowie kwoty,
•
 spowodowanych umyślnie, a w odniesieniu do OC kontraktowej - także w wyniku rażącego niedbalstwa.
•
 polegających na zapłacie kar umownych i innych kar i grzywien,
•
 skutkujących zanieczyszczeniem lub skażeniem środowiska,
•
 wyrządzonych osobom bliskim i wspólnikom.
 
 
Wysokość odszkodowania z dobrowolnego ubezpieczenia OC
 
Zasady ustalania odszkodowania odpowiadają w ogólnym zarysie zasadom ustalania odszkodowania przysługującego z ubezpieczenia OC kierowcy - z uwzględnieniem faktu, iż szkoda najczęściej dotyczy nie samochodów lecz innych przedmiotów majątkowych.

Przykrą niespodzianką dla poszkodowanego jest jednak często fakt, iż ubezpieczalnie wprowadzając "udział własny" ubezpieczonego, wypłacają zazwyczaj 90% należnego odszkodowania. Pozostałych 10% należy wtedy dochodzić od samego ubezpieczonego - co często nie jest niestety zbyt łatwe. Poza tym ubezpieczalnia odpowiada za sprawcę jedynie do wysokości ustalonej w polisie kwoty - tzw. sumy ubezpieczenia.
 
 
W przypadku gdy zostaniesz poszkodowany

 
W każdym przypadku gdy zostaniesz poszkodowany przez jakąś osobę/ firmę, wzywaj od razu Policję! Może to nie być przyjemne dla sprawcy, ale nigdy nie masz pewności, czy nie będzie on potem kłamał w żywe oczy - Policja ma zaś obowiązek sporządzić protokół na okoliczność zniszczenia mienia lub uszkodzenia ciała. Spytaj, czy sprawca ma zawartą umowę ubezpieczenia; udzielenie takiej informacji jest zawsze w interesie tego sprawcy. Następnie zgłoś szkodę w zakładzie ubezpieczeń w którym sprawca ma polisę OC. Zgłoszenie następuje na specjalnym druku danej ubezpieczalni. Termin na zgłoszenie szkody wynosi w zasadzie 3 lata (!), ale im prędzej tym lepiej.

Postaraj się być podczas oględzin uszkodzonego mienia przeprowadzanych przez likwidatora szkód. Sprawdź, czy w protokole oględzin zostały wpisane wszystkie uszkodzenia (przed oględzinami staraj się niczego nie naprawiać !). W razie gdy podczas napraw ujawnią się kolejne uszkodzenia, niezwłocznie zawiadom o tym zakład ubezpieczeń i do czasu powtórnych oględzin wstrzymaj te naprawy. Gdy nie zgadzasz się na oferowaną Ci kwotę odszkodowania, zażądaj szczegółowego kosztorysu, który stanowił podstawę wyliczenia tej kwoty.

Zbieraj wszelkie dokumenty, które mogą pomóc w wykazaniu rozmiaru szkody (np. fakturę za naprawę, wszelkie inne rachunki). Gdy dochodzisz odszkodowania za przedmioty uszkodzone w wypadku, dodatkowo okaż te przedmioty lub napisz oświadczenie, że były tak zniszczone, że je od razu wyrzuciłeś.
 
Ubezpieczalnia z zasady musi wypłacić odszkodowanie najpóźniej w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody, chyba że istnieją poważne wątpliwości, których sama wyjaśnić nie może lub o.w.u. OC mówią inaczej. Każdą kwotę wypłacaną tytułem odszkodowania należy naturalnie przyjąć, nie podpisując przy tym żadnej ugody, w której zrzekałbyś się dalszych roszczeń. W przypadku, gdy kwota odszkodowania Cię nie satysfakcjonuje, złóż odwołanie do nadrzędnej jednostki organizacyjnej danego zakładu ubezpieczeń. Gdy i to nie poskutkuje - Udaj się do prawnika specjalizującego się w prawie ubezpieczeń.

 

 

Pamiętaj !
 
•
 Kiedy zawierasz ważną umowę, wymagaj od drugiej strony, by posiadała polisę ubezpieczenia OC (odpowiedzialności kontraktowej). Ważne przy tym jest, by oznaczona na polisie suma ubezpieczenia nie była mniejsza od kwoty górnej odpowiedzialności Twojego kontrahenta, wynikającej z zawartej umowy.
•
 Dobrowolne ubezpieczenie OC może być bardzo przydatne m.in. w przypadku, gdy skradną Ci samochód lub jego części z parkingu strzeżonego - większość parkingów posiada ubezpieczenie OC (odpowiedzialności kontraktowej),
•
 W razie spadnięcia na Ciebie tynku/ cegły z budynku, przysługuje Ci odszkodowanie z polisy OC (odpowiedzialności deliktowej) właściciela budynku. Z polisy takiej należne jest też odszkodowanie w przypadku poślizgnięcia się na śliskim chodniku przed budynkiem.
•
 Odszkodowanie z dobrowolnego ubezpieczenia OC przysługuje Ci również w przypadku, gdy mechanik posiadający taką polisę, nie naprawi ci samochodu, lecz go totalnie zepsuje.
•
 Zawsze, gdy dowiesz się, że sprawca wyrządzonej Ci szkody ma polisę dobrowolnego ubezpieczenia OC, zdobądź odpowiednie o.w.u. Pozwoli Ci to dowiedzieć się, na co możesz liczyć w ubezpieczalni.
•
 Jeżeli przedłożyłeś ubezpieczalni wszystkie żądne dokumenty, a sprawa nie jest ewidentnie "wątpliwa", odszkodowanie powinieneś uzyskać w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody - chyba, że o.w.u. danego ubezpieczenia OC mówią inaczej. W razie opóźnienia w wypłacie odszkodowania (a jest to zwykła praktyka), należą Ci się bezwzględnie odsetki ustawowe.